从金融机构层面看。银行普遍抱有三种心态：1、不愿贷。一是银行长期服务于国有企业和大企业，中小企业是个全新的市场，开拓这个市场，不仅要冒险，且要创新各种管理制度。二是中小企业点多、面广、量大，其贷款计划性差，具有"急、频、少、高"的特点。据调查，中小企业贷款频率是大企业的5倍左右；贷款数量少，其户均贷款数量约为大企业的5‰左右；贷款风险大且管理成本高，其管理成本是大型企业的5倍左右。三是银行本身经营状况堪忧，长期的贷款质量不高，这造成了大量的不良贷款，即坏帐，这使银行的自信心严重受挫，使其不愿也不能进行正常的信贷活动。四是国家某些政策导向，如坏帐核销政策，按现行规定，私营企业、三资企业的呆坏帐不能核销等，这使银行在开拓中小企业市场方面存在后顾之忧。2、不敢贷。中小企业受环境影响，变数大，风险大。中小企业资本金少，负债能力相当有限，影响了其贷款水平。中小企业信用度不高，财务报表不规范，数据不真、资料不全、信息失控、虚帐假帐等现象极为普遍，致使金融机构难以大胆放款。3、无法贷。银行的金融创新步伐缓慢，区内银行间的竞争尚停留在低级和保守的同质化竞争中，几乎没有面向中小企业的独特的金融服务品种。另外服务意识、方式、手段落后，贷款程序机械，手续繁琐，耗时耗力，十几道手续历时几个月，等贷款下来，"黄花菜已凉"。另外，银行评估企业信用的方法欠妥。目前金融机构大量地局限于从企业财务方面去评估企业信用状况，局限于抵押贷款、担保贷款的方式，而缺少市场分析和技术分析，更缺少对企业成长性分析，因而没有真实、客观、公正地反映企业的信用情况，致使企业的正常需求无法得到满足，加剧了融资难矛盾。



　　从企业自身层面看。一是中小企业经营规模小，实力弱，积累少，自筹资金能力弱，融资渠道单一。产品技术含量低，不上当次，缺乏市场竞争力，经营风险大，易受市场冲击。二是企业自身缺乏诚信。有资料显示，我国每年因诚信缺失而造成的损失已达5000个亿，经济合同中有50%的带有欺诈性，我区情况也十分严重，据统计，目前，新疆合同履约率仅有50%左右，低于全国平均水平10-15个百分点。企业间相互拖欠现象严重，一些企业为交易安全，只得用最原始的"一手交钱，一手交货"方式进行贸易，双方互不信任，合同在经济行为中作用急剧下降。建立一个完备、客观、公正、透明、随时可供查阅的企业信用信息库是减少风险最可行的办法，浙江、江苏、广东等地早已开通企业信用信息系统，而我区才刚刚起步，等其发挥作用，尚须时日。三是企业经营管理者素质低下。还贷意识薄弱，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺乏，使逃废银行债务现象日趋严重，反过来又进一步恶化中小企业的贷款环境。
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